פעילים עבורכם גם בתקופת

כך תצליחו לקבל משכנתא זולה

כך תצליחו לקבל משכנתא זולה

מה עליכם לדעת לפני פנייתכם לקבלת משכנתא

משכנתא היא החלטת המימון החשובה בחייכם עקב הסכום הענק אותו הבנק מלווה לכם וגם בגלל ההתקשרות רבת השנים עם הבנק. כמעט ואין אפשרות לאף אחד לצפות את העליות ואת המורדות הכלכליות אותם יחוו נוטלי המשכנתא בעשרות שנים הבאות אם זה מפני מקור הפרנסה או התרחבות המשפחה או הוצאות שאינם שגרתיות  וכדומה. בנוסף לכך השינויים התמידיים של תעריפי המשכנתאות. למרות כל הסטטיסטיקות של עדכוני הריביות במשק אין ביטוח לשום מסלול ולשום תמהיל משכנתא ולכן אנו צריכים להתנהג בתבונה ולנהוג באחריות לקחת משכנתא עם פיזור סיכונים ברמה הטובה ביותר. לכל מסלול יש את היתרונות והחסרונות שלו שצריך לשקלל אותם לפי הגרף של העבר ולפי ההסתברות של העתיד. אחד מהדברים החשובים שצריך לקחת בחשבון מה מצב הרבית במשק בעת לקיחת המשכנתא. אם המצב הרביות בשפל כי אז ההגיון הבריא אומר שהמשכנתא צריכה להיות כמה שפחות צמוד ומשתנה כי הסיכוי  להתייקרות המשכנתא היא בטוחה בקרוב או ברחוק ואז תרגישו את זה חזק בכיס. כמובן שהבנק יהיה מוכן לתת לכם תעריף זול יותר את המשכנתא המשתנה והצמודה וזה באמת מפתה מאוד כי כרגע ההחזר החודשי הוא נמוך אבל אתם בסיכון מתמיד להתייקרות הקרן והריבית כאמור לפני החלטה צריך לנתח כל מקרה לגופו מה הסיכוי והסיכון לעומת היכולת הכלכלית של הלווה  

שיקולים נוספים שצריך לקחת בחשבון באם כרגע המצב הכלכלי שלכם במיטבו  אולי כדאי לתכנן את המשכנתא שבשנים הראשונות תפרעו יותר ואח"כ להקטין את ההחזר החודשי כמו"כ להיפך אם אתם יודעים ברור שבעתיד ההכנסה החודשית תעלה משמעותית אפשר לתכנן את המשכנתא שמשנה מסוימת תפרעו פרעון חודשי גדול יותר שכמובן כל זה חוסך לכם המון כסף. כמו"כ אם הדירה שאתם רוכשים עדיין לא מוכנה ואתם חיים בשכירות ניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא עד לקבלת המפתח של הדירה שלכם כמו"כ אם מסיבה כל שהיא קשה לכם להתחיל לשלם את תשלומי המשכנתא כעת  ניתן להקפיא את התשלום הראשונה לתקופה מסוימת לסיכום בשלש מילים משכנתא בקצב שלך

איך הבנקים קובעים את גובה הריבית של המשכנתא ?

הקריטריונים שיקבעו את ריבית המשכנתא שלכם בבנק הם כלהלן

 1.  אחוז מימון – אם תבקשו משכנתא עד 45% משווי הנכס – הבנק ידרוש מכם לשלם את הריבית הנמוכה ביותר. כאשר תבקשו בין 45%-60% מימון – הריבית שיבקשו מכם תהיה בדרגא בינונית. מעל 60% – מימון תתבקשו לשלם את הריבית הגבוהה ביותר.

2. איכות הלווים. הכוונה. הבנק יבדוק את רמת ההכנסות שלכם כנגד מספר הנפשות מתחת לגיל 18 הבנק גם יבדוק  את הוותק שלכם בעבודה ולפעמים את רמת חוסן המעביד או מקור הפרנסה. הבנק לא יסכים להתבסס על מילגות או קצבאות בלבד רק כתוספת לתלוש משכורת  ולעיתים רק על תלושי משכורת בלבד או עוסק עצמאי  כנגד שומת מס ודו"ח ריווח והפסד. הבנק גם יבדוק אם יש לכם הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות. וכן הלוואות מקרנות שונות וכדומה ומה ההחזר החודשי שלכם בהלוואות אלה כיוון שכל הנ"ל מפחיתות את כושר ההחזר שלכם למשכנתא. כל בנק יש לו את הכללים שלו כמה הכנסה פנויה הוא דורש לפירעון המשכנתא אחרי קיזוז ההחזרים החודשיים. גם אתם עומדים בכללים והבנק יאשר לכם משכנתא עדיין יהיה הפרש משמעותי בתמחור בין לקוח שההחזר החודשי של המשכנתא הוא 15 % מההשתכרות ולבין לקוח שההחזר הוא 35 % מההכנסות שלו  כלל האצבע הוא לקוח עם חוסן כלכלי מקבל תעריף מוזל יותר במשכנתא

3. איכות הנכס כידוע הבנק מלווה כסף כנגד משכון כבטוחה  על הכסף שהוא מעמיד לרשותכם. מקסימום אחוז מימון הוא 75 % משווי הנכס אם זו דירתכם הראשונה אם מכרתם דירתכם הראשונה ורוכשים דירה אחרת תקבלו רק 70 % מימון. ע"מ לקבוע את שווי הדירה הבנק מבקש שמאות מקצועית לכל בנק יש רשימת שמאים המוסמכים ע"י והם קובעים את ערך הדירה שכמובן השער נקבע לפי גודל הדירה איזה קומה  עיר שכונה איזור חדשה או ישנה .

חשוב לדעת שאם בוצעה בדירה חריגת בניה או כל בניה לא חוקית כחלוקה ליחידות דיור וכדומה ישנם בנקים שלא יסכימו כלל לתת לכם משכנתא. שאר הבנקים שכן יסכימו הרוב מהם לא יסכימו לתת משכנתא בפיצול ל2 יחידות דיור מלבד הדירה שאתם גרים בה רק אם בצעתם יחידת דיור אחת בלבד. ובכל אופן היות שהבניה לא חוקית השמאי צריך לכתוב לבנק כמה שווי כסף זה ההריסה של חלק הלא חוקי  והחזרת הדירה  למצב הקודם לפעמים זה מוריד בין 50-100 אלף ש"ח מערך הדירה   

4. תמהיל משכנתא

תמהיל משכנתא שתבחרו יחסוך לכם או יבזבז לכם הרבה הרבה כסף בגדול ניתן לומר שבהלוואה של 1 מליון ש"ח ל30 שנה אם השגתם ב1.5 אחוז יותר זול   חסכתם כ 250.000 ש"ח זהו סכום כסף עצום שבהחלט כדאי להיות שקול לפני קבלת החלטה

5. משא ומתן

כל הנתונים הנ"ל  הם כללים שהבנק הציב לעצמו לכתחילה  אבל כידוע לכל כלל יש יוצא מן הכלל והרבה מן הדברים תלויים בצורת הגשת הבקשה ובידע שלכם איפה הבטן הרכה של הבנק וכמובן בהרבה נסיון מן העבר בניהול משא ומתן למצות את קצה גבול היכולת של הבנק להתגמש שזה משתנה בין בנק לבנק.

היי ! רק רגע אנו יכולים להשיג עבורך הלוואה משתלמת ביותר

השאר פרטים וניצור אתך קשר

דילוג לתוכן